La capacité d’emprunt se définie par le montant auquel vous avez droit pour financer votre futur logement auprès de votre banque.
Cela peut avoir un effet important sur le type de propriété que vous pouvez acheter.
Comment fonctionne la capacité d’emprunt ?
Une banque calculera votre capacité d’emprunt avant de vous accorder un crédit immobilier. Votre apport personnel ne change pas la façon dont elle va être évaluée. Donc, pour trouver votre ratio dette/revenu (votre taux d’endettement), on va examiner combien d’argent vous devez par rapport à ce que vous gagnez.
La durée sur laquelle le crédit sera étalé ainsi que son taux d’intérêt affecteront directement votre capacité d’emprunt. Si votre taux d’intérêts est élevé, alors vous aurez forcement des mensualités élevées et donc votre capacité d’emprunt s’en verra réduite par extension.
Si vous rallonger votre prêt sur 25 ans, alors les mensualités seront diminuées et vous allez augmenter votre capacité d’emprunt, mais dans ce cas, le coût total de votre crédit sera plus élevé
Quelle formule utilisent les banques pour calculer la capacité d’emprunt ?
Notez que les banques et les institutions financières estiment que la capacité d’emprunt d’une personne se situe à 33 % de son taux d’endettement. Ceci étant dit, au-delà de ces 33%, un ménage risque de ne plus pouvoir continuer à vivre confortablement et à payer ses dépenses habituelles.
Par conséquent, les versements des mensualités du crédit immobilier ne devraient pas dépasser le tiers des revenus de votre ménage. Cela constitue une protection pour les deux partie, le souscripteur et le préteur.
La formule de calcul de la capacité d’emprunt est comme suit :
Capacité d’emprunt = (revenus – charges) x 33%
Les revenus à intégrer sont les salaires de l’emprunteur et du co-emprunteurs, les revenus fonciers, les rentes et les revenus professionnels.
Pour les charges, les crédits en cours sont également pris en compte
Mais alors comment augmenter sa capacité d’emprunt ?
Comme vous avez pu le découvrir un peu plus haut, votre capacité d’emprunt est très importante car elle aura un impact direct sur la somme qu’une banque sera en mesure de vous prêter pour votre projet immobilier.
C’est pour cette raison qu’avant même de déposer votre dossier de demande de prêt, pensez aux solutions que vous pourriez trouver pour augmenter votre capacité d’emprunt.
Par exemple vos crédits à la consommation. Si vous en avez plusieurs, il serait peut-être judicieux de les regrouper en un seul et unique prêt afin qu’ils ne constituent plus qu’une seule mensualité. N’oubliez que cette opération va engendrer des frais de restructuration ainsi que rallonger la durée de son remboursement.
Mais cette solution va permettre de réduire votre taux d’endettement et donc par conséquent augmenter votre capacité d’emprunt pour votre projet immobilier
